Fidorbank kündigt P-Konten

Wenn die Bank Kunden im Regen stehen lässt

 September 2019   Über die zum Teil bedenkliche Praxis einzelner Banken im Zusammenhang mit P-Konten haben wir schon mehrfach berichtet. Erinnert sei hierbei an die kundenunfreundliche Praxis der Dresdner Volksbank, die sich reihenweise von Kunden mit P-Konten getrennt hatte („Schalterhygiene“).

Im Rahmen unserer Artikelreihe zum P-Konto, insbesondere mit unserem Hauptartikel P-Konto: Fragen und Antworten aus der Praxis erhalten wir stets erneut Berichte, aus denen sich ergibt, dass Banken ohne einen nachvollziehbaren Grund Kündigungen aussprechen oder einfach die gesetzlichen Vorgaben nicht hinreichend berücksichtigen.

Die Fidorbank war lange Zeit dafür bekannt, Konten auch in schwierigen Situationen einzuräumen. Dies machte es gerade Personen, die über kein Konto verfügten, möglich, dort ihre Eingänge zu verwalten. Neuerdings erhalten wir aber verstärkt Mitteilungen, die deutlich machen, dass die Fidorbank ihre Praxis radikal ins Gegenteil verkehrt hat. Inzwischen werden offensichtlich P-Konten ohne weiteres gekündigt, es genügt auch schon die Mitteilung der Insolvenzeröffnung über das Vermögen eines Kunden.

Hier ein Beispiel einer Kündigung, die ein Mandant einige Tage nach der Insolvenzeröffnung erhielt:

Sehr geehrter Herr […],

am heutigen Tage wurde uns bekannt, dass über Ihr Vermögen das vorläufige Insolvenzverfahren eröffnet wurde. Wir müssen aus diesem Grunde die Geschäftsbeziehung beenden.

Hiermit kündigen wir Ihnen die Geschäftsverbindung ordentlich unter Einhaltung der Kündigungsfrist zum […] 2019.

Bitte interpretieren Sie diese geschäftspolitische Entscheidung unseres Vorstands nicht als Zeichen mangelnder Wertschätzung, sondern als Ausfluss einer notwendigen wirtschaftlichen Erwägung.

Bitte setzen Sie sich umgehend mit dem für Sie tätigen Insolvenzverwalter ins Einvernehmen, wie der Umzug Ihres Kontos erledigt werden kann. In Abstimmung mit dem Insolvenzverwalter sehen wir der Mitteilung entgegen, auf welches Konto das Abschlussguthaben überwiesen werden soll.

Bitte beachten Sie, dass Ihnen ab dem Kündigungstermin das Konto nicht mehr zur Verfügung stehen wird.

Mit freundlichen Grüßen

Ihre Fidor Bank

Um es ganz klar zu sagen: Diese Mitteilung ist eine Ungeheuerlichkeit. Selbstverständlich ist die Eröffnung der Insolvenz, die auf das Konto lediglich wie eine Pfändung wirkt, kein nachvollziehbarer Grund für eine Kündigung des Kontos. Der Zweck des P-Kontos ist es gerade, die Auszahlungen im Falle einer Pfändung oder einer Insolvenzeröffnung so zu regeln, dass für die Bank und den Kunden das Verfahren relativ einfach gehandhabt werden kann. Die Schutzmöglichkeiten des P-Kontos sind gesetzlich geregelt und verpflichten die Banken zur Ausführung. Die von der Bank hier vorgespielte Notwendigkeit einer Kündigung („Wir müssen aus diesem Grunde die Geschäftsbeziehung beenden…“) existiert nicht nur nicht, die Bank  verstößt mit dieser Praxis auch gegen die Selbstverpflichtung, die Kündigungen ohne hinreichenden Grund ausschließen soll. Eine andere Erklärung gibt es nicht: Die Fidorbank will sich von unprofitablen Kunden trennen und die Ausführung der gesetzlichen Vorgaben gerne anderen Banken, also ihrer Konkurrenz überlassen. Das ist hier gemeint, wenn von „geschäftspolitischer Entscheidung unseres Vorstands“ die Rede ist.

Welche Möglichkeit haben Betroffene?

Seit 2016 gibt es die Möglichkeit eines Basiskontos. Mit Kündigung der Bank kann sofort bei derselben Bank ein Basiskonto beantragt werden (das die Bank einrichten muss). Die Vorgehensweise haben wir in unserem Artikel Basiskonto: Wie man ein Basiskonto bekommt und wie es funktioniert genauer beschrieben. Empfehlenswert ist es, dieses Basiskonto bei der selben Bank einzurichten, die zuvor gekündigt hat. Zum einen erspart man sich dann die Umstellung auf eine andere Bank, zum anderen erfährt die kündigende Bank damit sehr eindringlich, wie unsinnig die Kündigung des Kontos war. Der Unterschied zum „normalen“ P-Konto besteht nämlich allein darin, dass das Basiskonto von der Bank nicht mehr gekündigt werden kann.

Die zweite Möglichkeit besteht darin, bei der Ombudsstelle der Bank eine Beschwerde einzulegen. Eine solche Beschwerde ist bei einer Kündigung ohne hinreichenden Grund möglich, da diese der Selbstverpflichtung der Banken aus den neunziger Jahren widerspricht. Man muss allerdings dazu wissen, dass diese Selbstverpflichtung noch nie das Papier wert war, auf dem sie gedruckt wurde. Banken halten sich daran nicht oder nur soweit sie es selbst wollen; die Ombudsmann-Sprüche der Banken sind völlig unverbindlich. Die Praxis der letzten Jahre hat gezeigt, dass viele Banken diese Beschlüsse einfach nicht beachten. Ein Rechtsmittel dagegen gibt es nicht, hinzu kommt, dass die Arbeitsweise der Ombudsstelle häufig unnachvollziehbar ist und die Qualität der Stellen zum Teil äußerst schlecht (ein Beweis dafür, dass die „Selbstregulierung“ des Marktes nicht immer funktioniert). Deshalb ist der Weg über eine Beschwerde bei den Ombudsstellen nicht zu empfehlen.

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29 Comments

  1. Da in den Kommentaren ja eh mehr oder minder Erfahrungen gelistet werden welche Banken Leute mit P-Konto-Anfrage umgehend rauswerfen, möchte ich kurz vor „Tomorrow“ warnen:
    Wenn man jetzt deren Sachen bei Facebook liest, sind sie natürlich Engel und hefen Gott und der Welt.

    Ich kenne aber auch die Welt aus 2019, wo ich mehr zufällig öfters mal was zu Tomorrow mitbekam, vor Allem was die Leute so an probleme hatten und in facebook foren Rat suchten.

    Tja, damals waren Tomorrow und die Solarisbank sehr enge Kumpels.
    Es begann damit dass so manche Personen bei Facebook mitteilten dass Ihnen, nahc eingeschicktem P-Konto-Auftrag/Antrag, plötzlich eine Kündigung ab sofort eintrudelte.
    Nicht mal eine Begründung, man müsse die bankverbindung kündigen.

    Anfangs shchweigte sich Tomorrow tot dazu.

    Später als nicht-Kunden mal recht harmlos nachfragten, wie es denn mit P-Konten bei Ihnen aussehe, wurde wörtlich gesagt (wird heutzutage geleugnet aber ich weiß was ich mehrfach gelesen habe!):
    „Gerne können Sie ein P-Konto bei uns eröffnen, allerdings leider nur für 1 Monat. Danahc müssen wir die Bankverbindung leider kündigen“

    Auf NAchfragen hieß es dann, dies hänge mit der Solarisbank und deren Vorgaben zusammen.

    Und wie gesagt, die Erfahrungsberichte der Letute zu der Zeit bestätigten dies auch, Alles bestens p-konto-antrag hin, statt Bestätigung dessen kam eine Kündigung zurück.

    Heutzutage stimmt das natürlich angeblich nicht mehr, dmals sei es der Anfang gewesen, man habe das hinter sich, etc. pp.

    Ein ganz netter User, dessen Freundin ganz rein zufällig bei Tomorrow arbeitet, fiuhr mich dort auch derb in den Kommentaren inklusive Beleidigungen an, ich solle die Lügereien lassen und machte sich da richtig stark für tomorrow.
    natürlich bekam er Antwort, denn das kann ich auch.

    Tja, ruckzuck wurde ich aus der Gruppe geworfen und tomorrow (die die gruppe betreiben) entshculdigten sich bei dem so feinen herrn (der mich als Erstes derb beleidigte aus heiterem himmel nur weil ihm die selbst gesehene Wahrheit nicht gefiel)
    es tue Ihnen so leid was ihm passiert sei und er solle doch demnöächst so Leute wie mich direkt melden dmait man sich darum kümmern könne.

    Ich sage da nur, Tomorrow hat genug Dreck am Stecken, weiß bes auch und schützt Jeden, der beim Decken hilft.

    Kann natürlich Jeder selbst entscheiden was er dazu denkt, vielleicht wurden aus Tomorrow auch barmherzigen Samariter und Heilige plötzlich, aber ich würde die Finger von Denen lassen.

    Gibt genug andere Banken, die müssen nicht sein. :-)

  2. Ich habe hierzu eine Frage, die mich glücklicherweise nicht selbst betrifft: Ich las von Jemandem, der bei seiner Bank die umwandlung in ein P-Konto verlangte. Natürlich kam die Kündigung mit Verweis auf einen AGB paragraphen wo es generell um Verschlechterung der Finanzsituation und so geht (war eine Sparkasse). Einerseits will die Bank den kunden loswerden, das ist klar. Was mir so, rein theoretishc, derb aufstößt: Ich hätte Demjenigen geraten, wenn es die Bank eben hart haben will, zu der hinzugehen und was zu sagen nahc dem Motto „Ja, sie haben mich ja so schön gekündigt, sodass ich nun bald kein bankkonto mehr habe. Daher verlange ich jkraft gesetzes ab Kündigungszeitpunkt die Eröffnung eines Basiskontos bei Ihnen!“ Ist ja sein gutes Recht und die Bank pi… es an bzw. „verärgert“ Diese, Retourkutsche halt. Nur das Problem: Die Sparkasse sowie diverse andere Banken vertreten die Auffassung, das Basiskonto wäre eine Wunschmaschine und man könne dessen Konditionen frei festlegen. Dementsprechend ist das „Basiskonto“ Modell bei Denen preislich auch über dem „normalen“ Bankkonto und hat diverse Einschränkungen. Kurzum, es soll einem schon bewusst werden, mit Schmerzen im geldbeutel, das man in den Augen der Bank ein Mensch 3. klasse ist. Auf unseren Fall bezogen: Auf meinen Rat hin würde der gute Herr rausgeworfen aus dem alten Kontomodell und müsste zwangsläufig das „teure“ basiskonto Modell nehmen. Kurzum, indirekt wird aufgrund der vermutlich unzulässigen kündigung der bank sein Konto teurer und eingeschränkter. Persönlich finde ich das eine Schweinerei und glaube nicht dass das okay ist Aber was sagt da das Gesetz dazu? Leider gibt es derzeit noch nichts was Banken den Basiskontenwucher verbietet (gibt ja nur so eine dünne Brühe a la „soll sich am Standardkonto orientieren“) Käme da die Sparkasse dann mit durch, Letztlich durch ihre eigene Kündigung den kunden, falls er eben bei denen bleiben will, in das teure Basiskontomodell zu zwängen? Dürfen Die das? Und muss der Kunde hier wirklich nahc dem Motto gehen Altes Konto gekündigt, alles weg-bank laufen-neues Kbasiskonto von null auf anfangen? Oder kann er direkt sagen „Yo, das konto das ihr da löschen wollt, macht mir da mal ein Basiskonto draus weil ich hab sonst keinerlei Konten irgendwo“? Sodas also lastshcriften iban und co alles erhalten bleiben und er faktisch nicht zu einem ganz neuen Konto „wechseln“ muss?


    ANTWORT: möglicherweise beantworte ich Ihre Frage nicht vollständig, es ist allerdings auch wirklich nicht möglich, hier sehr lange Anfragen durchzuarbeiten. Deshalb wäre es besser, kurze Fragen zu stellen. Aber grundsätzlich kann man dazu zweierlei sagen: die Bank ist verpflichtet, auf Verlangen ein Basiskonto einzurichten, wenn kein funktionierendes ungekündigtes weiteres Konto vorhanden ist. Wenn also das einzige Konto einer Person gekündigt ist, kann diese Person sofort (noch vor Wirksamkeit der Kündigung) von jeder beliebigen Bank die Einrichtung eines Basiskontos verlangen. Wir haben für das Basiskonto einen speziellen Artikel, man muss einige Sachen beachten. Wenn die Bank sich allerdings weigert, das Konto einzurichten, dann kann man bei der Bafin Beschwerde hiergegen einlegen, und man muss sagen, dass das ein sehr effektiver Schutz ist. Im Prinzip reicht es dafür schon, auf der Webseite der Bafin das entsprechende Beschwerdeformular auszufüllen. Aber auch hier wäre es vielleicht sinnvoll, wenn Sie unseren Artikel zum Basiskonto einmal anschauen, wir haben diese Fragen dort schon weitgehend beantwortet. Dasselbe gilt für die Kosten des Kontos. Ich kann hierzu sagen, dass die Vorgehensweise, Kunden von der Inanspruchnahme von Rechten abzubringen, indem man beliebige Kosten ansetzt, schon vom P-Konto her bekannt sind. Als dieses eingeführt wurde, haben einige Banken monatliche Gebühren von 30 € oder mehr verlangt. Dass das heute nicht mehr so ist, ist der Tätigkeit der Verbraucherschutzverbände zu verdanken, die Ihre rechtlichen Möglichkeiten zur Abmahnung einzelner Banken effektiv genutzt haben. Heute ist das also kein Problem mehr. Allerdings ist auch für das Basiskonto klar, dass es nicht mehr kosten darf als ein vergleichbares Konto bei derselben Bank. Wenn man also ein Konto bei einer Bank ohne Kreditlinie führt, dass kein Basiskonto ist, dann darf dieses nicht billiger sein als das Basiskonto. Es kommt hier wesentlich auf die Vergleichbarkeit an.

  3. Es gibt die Möglichkeit ein Konto zu bekommen trotz Schufa kostet 7.99 Monat geht ueber die App muss mann runterladen.


    ANTWORT: ja die gibt es, bereits seit 2016 kann man bei jedem Bankinstitut (also auch ohne App) ein Basiskonto einrichten, falls man kein Konto besitzt oder das bestehende Konto (zum Beispiel aufgrund der Kündigung) nicht nutzbar ist. Bei „Fintec-Konten“ rate ich eher zu Zurückhaltung; die Vergangenheit hat gezeigt, dass sich hier doch schnell der Wind dreht. Anfangs nimmt man jeden Kunden auf Teufel komm raus, weil man ein schnelles Wachstum der Kundenzahlen generieren will und sobald man es nicht mehr nötig zu haben glaubt, kommt dann die große Rasur. Die Fidorbank ist das beste Beispiel dafür, und auch N26 zeigt die ersten Anzeichen in diese Richtung.

  4. Fidor und O2 haben sich getrennt!ALLE KONTEN!Kunden mit Schufaeinträgen/Pfändungsschutzkonten,bleiben auf der Strecke,2 monats pflicht zwar eingehalten,doch neues Kontomodell mit comdirekt=commerz,erst zum 1.6.bekannt gegeben!Antrag,Kontoeröffnung,mit comdirect wurde abgelehnt,neg.Schufa,wie bei jeder anderen Bank!Übermittlung an Postrentendienst,bis auf neues Konto Geld geht,4bis 6 wochen dauert!eine andere,norisbank,fängt viele kunden auf!durch falschinfos der comdirect,viel zeit verloren!bin bis mitte juli mittellos!kein konto verfügbar für renteneingang!mit regresspflicht gedroht,fidor und o2,alles egal!verlängerung bis 31.7.gefordert,wird verweigert,keine miete zahlen kann,keine rechnungen,keine lebensmittel kaufen kann,der nächste bäcker ist 15 km entfernt,keine möglichkeit zum arzt zu kommen,noch 6,11 euro auf dem konto,auszahlung nicht möglich!muss ich noch mit karte für den betrag ein letztes mal brot zum einfrieren kaufen,margarine,marmelade,nichtmal dann vom fleck komme,wenn norisbank alles geschickt hat,um geld zu holen,und einkaufen zu können,kein strom bezahlen kann,kann noch bei 2 wichtigen shops auf rechnjng kaufen,doch kann diese anfang des monats nicht begleichen,und danach nie wieder auf rechnung dort bestellen kann,in not kann jeder geraten,muss nicht immer kriminelle absicht sein,die basiskonten sind die teuersten,WAS TUN??selbst verklagen,hilft mir jetzt akut nicht!erst wenn der finanzielle schaden feststeht,wenn ich im notfall nicht zum atzt komme,oder andere in einem haushalt,bin 100%schwerbehindert,mit merkzeichen G und B,grrade erst neu eingezogen,kann weder miete,noch kaution auf raten zahlen,ich werde die sowas von regresspflichtig machen,gut das mir gerade der apetit wieder vergangen ist,spart noch etwas an vorhandenen lebensmitteln!ausreichend vorräte logischerweise nicht verfügbar,und fast am ende des monats ist einfach auch das konto sogut wie blank,mein blutdruck gerade wieder steigt,vor panik,und wut,nasenbluten,schicke meinen kommi nun los hier!wenn jemand eine sammelklage vor hat,bin ich dabei!total verzweifelt!menschen entäuschen zu müssen,die einem trotz finanzieller situation,chancen geben,kaum zu ertragen,danke FIDOR/o2,hatte ich erwaehnt das fidor kein einziges mal geantwortet hat,und o2 nur belanglosen,am thema vorbeigehend ?und halt:verlängern gibts nicht!angeblich wurde anderen aber erst zum 31.7.gekündigt,müssen die mein konto noch zugänglich lassen?rente draufgehn kann,alles bezahlen,lastschiften noch abgehen können?wird alles mir früher oder später in rechnung gestellt,bestimmte versicherungen können sogar gekündigt werden dadurch!


    ANTWORT: vielen Dank für Ihren Bericht, das sind leider die Folgen daraus, dass nach wie vor jede Bank kündigen kann wie sie lustig ist und man als Kunde dann sehen muss, wie man zurecht kommt. Es ist natürlich so, dass man Rechtsmittel hat bzw. Ansprüche geltend machen kann, aber was nützen die, wenn Monate ins Land gehen, bevor eine Entscheidung ergeht? Noch schlimmer sind ja die eigenen Ombudsstellen der Banken, das dauert lange und dann kommt nichts raus und wenn doch, hält sich die Bank einfach nicht daran. Also, ich verstehe schon, dass Sie sich in einer ausweglosen Situation empfinden. Das einzige, bei dem ich nicht ganz folge, ist die Sache mit den Basiskonten. Basiskonten dürfen nicht teurer sein als vergleichbare Grundkonten der entsprechenden Banken. Leider schließt das in der Praxis ganz sicher nicht aus, dass Banken hiergegen verstoßen, aber dort hat man schon Möglichkeiten, etwas zu tun. Bei den P-Konten war es ja anfangs jahrelang genauso, dass Banken hier überzogen hohe Gebühren verlangt haben (zum Teil 30 € pro Monat oder mehr), inzwischen ist das alles durch die Verbraucherschutzverbände soweit abgemahnt, dass das in der Praxis nicht mehr vorkommt. Was ich damit sagen will: wer darauf angewiesen ist, ist mit einem Basiskonto eigentlich ganz gut bedient, weil er hier die oberste Bankenaufsichtsbehörde in Deutschland gegen die Bank in Stellung bringen kann. In dem Fall, den Sie schildern, nützt Ihnen das natürlich nur begrenzt etwas.

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